תכנון פרישה ופנסיה – מקדים והלכה למעשה

היציאה לפנסיה היא שינוי משמעותי מאוד, בהיבטים רבים.ההבדל בין פרישה עם תכנון מקדים ויישום מדויק לבין פרישה בלי סיוע מקצועי הוא דרמטי. בהתאם, מומלץ ובמידה מסוימת אפילו חובה לתכנן את הפרישה מראש. לנו יש ניסיון מצטבר של עשרות שנים בתחום, ומחויבות אמיתית לכל לקוח ולקוחה –להבטיח את החיים הטובים ביותר האפשריים לאורך כל הפנסיה.

מהו תכנון פרישה מקדים ומהו תכנון פרישה הלכה למעשה?

חשוב להבחין בין שני תהליכים שונים: תכנון פרישה מקדים ותכנון פרישה הלכה למעשה. הבסיס להבחנה ולהתאמת השירות באופן אופטימלי לכל לקוח ולכל לקוחה הוא הגיל. תכנון פרישה מקדים מתבצע החל מגיל 55 ועד גיל 67, ואילו תכנון פרישה הלכה למעשה מתאים למי שהגיע לגיל 67. הצורך בתהליכים נפרדים נובע מכך שיש פעולות מיסוי שמתבצעות רק מגיל 67.

תכנון פרישה מקדים – השבחת החיסכון הפנסיוני

המנעד הרחב מאוד של האפשרויות של החיסכון הפנסיוני מקנה חופש בחירה מרבי – ובעזרת שירות תכנון פרישה מקדים ניתן לנצל אותו, כך שבבוא היום תמצאו בחיסכון הפנסיוני שלכם סכום כסף גבוה במיוחד. מהות השירות היא בחינה מדוקדקת של מאפייני החיסכון הקיים – המסלול, תוכניות הביטוח, דמי הניהול על הצבירה ועל ההפקדות, ועוד. חיסכון פנסיוני שלא מותאם למצב שוק ההון, להעדפות הספציפיות של כל חוסך וחוסכת ולגילם לא מספק את מלוא התועלת האפשרית. בעזרת ייעוץ מקצועי מקיף ניתן לשפר את המרכיבים השונים בחיסכון במידה ניכרת.

תכנון פרישה הלכה למעשה – קבלת החלטות מדויקת במועד הפרישה מעבודה

תכנון פרישה הלכה למעשה נועד להבטיח קבלת החלטות מיטבית במועד היציאה לפנסיה. בין ההחלטות הנדרשות: מאיפה לוקחים את הפנסיה, איך מבצעים קיבוע זכויות על-מנת לא לשלם סכומים גבוהים שלא לצורך למס הכנסה, ועוד. בזכות שירות זה היציאה לפנסיה מתבצעת באופן נכון, כך שהחיסכון יקר הערך מתורגם לרווחה כלכלית מרבית.

שקט נפשי מלא

כשאתם יודעים בוודאות שקיבלתם את ההחלטות הנכונות ביותר עבורכם, אתם יכולים להתפנות לדבר החשוב באמת – תכנון החיים במהלך הפנסיה כך שיהיו מלאים בהנאה, בעניין וברגעי נחת.

מוזמנים לפנות אלינו עם כל שאלה – כדי שהחיים בפנסיה ייראו בדיוק כפי שחלמתם שיהיו!

תכנון פרישה – מידע כללי

תכנון פרישה הוא צעד חשוב וחיוני בהיערכות פיננסית לקראת עתיד יציב. מכיוון שתוחלת החיים הולכת ומתארכת והשנים שלאחר הפרישה מהעבודה הולכות ומתארכות בהתאם, תכנון פרישה חשוב מכפי שהיה אי פעם בעבר. תכנון מיטבי צפוי לאפשר לנו לשמור על רמת החיים אליה אנו רגילים או שואפים. כך נוכל להיות מוכנים למצבים שונים, הן כלכליים והן רפואיים ובריאותיים שעלולים לצוץ. במאמר זה נתייחס להיבטים מרכזיים של תכנון פרישה לפנסיה ונזכיר מהלכים קונקרטיים חשובים כגון קיבוע זכויות וניצול הטבות מס.

מהו תכנון פרישה לגמלאות ומדוע הוא חשוב?

תכנון פרישה לגמלאות הוא למעשה תהליך שלם של מהלכים כלכליים ואחרים, שמותאמים לצרכים ולמאפיינים האישיים שלכם. תכנון פרישה מעבודה נועד תחילה לתת לכם תמונת מצב של ההווה הכלכלי שלכם. לאחר מכן ניתן לקבוע יעדים ולתכנן תוכנית פעולה בהתאם. תכנון פרישה מביא  בחשבון את המשאבים העומדים לרשותנו מבחינה פיננסית. כך למשל חסכונות פנסיוניים, קופות גמל, קרנות השתלמות, השקעות פרטיות ונכסים אחרים. לאחר מכן מתווים את הדרך לשימוש המיטבי במשאבים הללו.

חשיבותו של תכנון פרישה נובע מכמה גורמים מרכזיים. ראשית, הוא מאפשר להבין בצורה מלאה את המצב הכלכלי שלכם בכדי שתוכלו להיערך בהתאם. שנית, תכנון מוקדם מאפשר לנצל הטבות של מיסוי פנסיוני ולבחור אופני חיסכון והשקעות במטרה להגדיל את ההון העומד לרשותכם בזמן הפרישה. כמו כן תכנון פרישה נותן שליטה בידיים שלכם ויותר ביטחון לגבי העתיד הכלכלי של היחיד ושל המשפחה. חשוב להבהיר כי התכנון הוא תהליך – ככל שמתקרבים לגיל הפרישה חשוב לעדכן את התוכנית ולבצע התאמות על פי שינויים והתפתחויות בחיים האישיים, בשוק ההון וכן ברגולציה (למשל להביא בחשבון שינויים בהטבות המס שניתנות). כל הצעדים הללו מעלים את הסיכויים להגיע לגיל פרישה במצב כלכלי איתן ולשמור על רמת החיים הרצויה למשפחה.

מתי כדאי להתחיל תכנון פרישה מעבודה?

השאלה מתי להתחיל עם תכנון פרישה לגמלאות היא אחת השאלות החשובות שנרצה להתייחס אליהן. התשובה הפשוטה שעליה ממליצים המומחים היא: להתחיל מוקדם ככל האפשר. אבל נדגיש כי לא משנה בני כמה אתם, לעולם לא מאוחר מדי להתחיל בתכנון פרישה מעבודה. נוכל להציע כמה נקודות זמן מרכזיות שבהן מומלץ להקדיש מחשבה לקראת פרישה. אגב, אף פעם גם לא מוקדם מדי להתחיל עם תכנון מס בפרישה. 

בשנות ה-20 וה-30 לחיינו, השנים שבהם מתחילים לבסס את הקריירה המקצועית, זהו פרק זמן מומלץ להתחיל לחסוך לפנסיה. בשלב זה, גם סכומים קטנים יחסית יכולים לצמוח בזכות אפקט הזמן ובזכות אפקט ריבית דריבית. זהו גם זמן מתאים להתחיל וללמוד על אפשרויות שונות של חיסכון כדי לפתח הרגלים פיננסיים נבונים. אנו ממליצים להתחיל לשמור מסמכים חשובים כמו טופסי 161 מכל מקום עבודה. מסמכים אלה מאוד עוזרים בעבודה מול מתכנן פרישה וקבלת החלטות מושכלות. 

נקודת זמן נוספת לקחת החלטות מועילות לגבי ניהול הון משפחתי והיערכות לעתיד היא בשנות ה-40 וה-50 שלכם. זו תקופה שמאופיינת בהתבססות הקריירה וההכנסות לרוב גבוהות יותר לעומת הגילאים הצעירים. זהו פרק זמן שבו כדאי לשקול להגביר את קצב החיסכון ולבצע תכנון פרישה בליווי מומחה. כדאי לפנות ליועץ פרישה מקצועי שיוכל לסייע לכם בכך. זהו הזמן לבחון את תמהיל ההשקעות שלכם כך שתוכלו לוודא שהוא מתאים ליעדי הפרישה ולמאפייני התשואה מול סיכון הרצויים לכם. כמו כן, זהו הזמן להיערך בהתאם, אם פרישה מוקדמת מעניינת אתכם.

נקודת זמן נוספת שבה כדאי מאוד לעבוד מול מתכנן פרישה היא כאשר גיל הפרישה נראה באופק. מדובר על שנות ה-60 המוקדמות שלכם. זה הזמן הנכון לבדוק מקרוב את כל החסכונות והנכסים, לחשב את ההכנסה הצפויה לאחר פרישה ולבדוק את ההתאמה לרמת החיים הרצויה. בשלב זה ניתן לקבל החלטות מהותיות כגון מועד הפרישה המדויק, אופן משיכת הכספים (קצבה או משיכה הונית) ושימוש נכון בהטבות המס. יועץ מנוסה יוכל לעזור לכם בכך.

לקראת תכנון פרישה, נכסים וחסכונות שצברתם

הצעד הראשון של תכנון פרישה יהיה להבין בדיוק מהו המצב הפיננסי הנוכחי שלכם ושל משק הבית. מכינים רשימה של כל הנכסים והחסכונות העומדים לרשותכם. מרכזים את כל המידע אודות כל מקורות ההכנסה והחיסכון וביניהם קרנות פנסיה, קופות גמל, ביטוחי מנהלים, קרנות השתלמות, חסכונות אחרים, השקעות בשוק ההון והשקעות אחרות אם ישנן. חשוב לכלול ברשימה זכויות פנסיוניות שצברתם ממקומות עבודה קודמים וזכויות כגון פנסיה תקציבית, אם ישנן.

בשלב זה של תכנון פרישה ניתן להיעזר בכלי עזר חכמים. ניתן בקלות להפיק דוח מהמסלקה הפנסיונית. דוח זה מספק תמונת מצב של החסכונות הפנסיוניים. בנוסף, תוכלו להוציא דוח דרך הר הביטוח. פה תוכלו לאתר בקלות את כל הביטוחים הקיימים על שמכם. במקביל, עיינו בכל הדוחות מקופות הגמל וקרנות ההשתלמות. כך תהיה לכם תמונת מצב מלאה של המשאבים שלכם. במקביל, כדאי לערוך רשימה של כל ההוצאות ברמה חודשית או שנתית, לרבות הוצאות כמו משכנתא או שכר דירה, הוצאות על מזון, בריאות, ביטוחים, בילויים וכן הלאה.

לאחר איסוף כל המידע מסבירים יועצי פמילי אופיס, אפשר לנתח את המידע שנאסף. מחשבים את סך כל הנכסים מול ההתחייבויות. בשלב זה של תכנון פרישה לגמלאות ניתן להעריך את ההכנסה הצפויה מכל המשאבים שלכם בזמן הפרישה. ניתן לבדוק את תמהיל ההשקעות הנוכחי ולשקול לבצע שינויים לפי הצורך. זה הזמן לחשוב על תכנון מס בפרישה וגם לבדוק אם כל החסכונות והכספים שצברתם מנוהלים ביעילות. בדקו את המשמעות של דמי הניהול, האם רמת הסיכון בהשקעות מתאימה לגיל שלכם ולמטרות שלכם. זה הזמן לזהות פערים בין המצב הקיים לבין היעדים המוגדרים לקראת גיל הפרישה.

קביעת יעדים ומטרות לתקופת הפרישה

לאחר שהבנו מהו המצב הפיננסי הנוכחי, השלב הבא בתכנון פרישה הוא לקבוע יעדים לתקופת הפרישה. חישבו מהן הציפיות והרצונות שלכם לגבי השנים שלאחר סיום העבודה. שאלות לדוגמא: האם אתם מתכננים לטייל הרבה? האם תרצו לעבור לדירה קטנה יותר? האם תרצו בשלב מסוים לעבור לדיור מוגן? האם יש תחביבים שתצטרכו עבורם להשקיע כסף? כל הדברים הללו ישפיעו על התכנון הפיננסי.

במסגרת קביעת היעדים במהלך תכנון פרישה התייחסו גם לנקודות כמו תמיכה כלכלית בבני משפחה, עזרה לילדים או לנכדים. חשוב להביא בחשבון הוצאות בריאות שצפויות עם העלייה בגיל ובמיוחד אם יש מצבים רפואיים ידועים, שצפויים להחמיר עם הגיל. תנו את הדעת באיזה אופן  תממנו טיפול אם אחד מבני הזוג יזדקק לטיפול סיעודי וכן האם יש תוכניות להעברת עושר לדור הבא, דרך סוגי נכסים שונים. 

לאחר שהתגבשה תמונת מצב מקיפה של היעדים הרצויים לכם, הצעד של הבא של תכנון פרישה לגמלאות יהיה לתרגם הכל למונחים מספריים פיננסיים. תכנון פרישה לפנסיה יכלול תחשיב מוערך של  ההוצאות הצפויות לכם לאחר פרישה (הוצאות קבועות ומשתנות), לצד ההכנסה החודשית הנדרשת כדי לממן אותן. זיכרו כי ההוצאות לאחר פרישה לא תמיד קטנות ולעתים הן אף גדלות בשל הוצאות בריאות גבוהות או פעילויות יקרות שתרצו להשתתף בהן. קביעת רף מוגדר הכנסה חודשית על בסיס תכנון פיננסי יאפשר לבחון האם החסכונות הקיימים מספיקים או שצריך להגדיל אותם.

מה צריך לדעת על משיכת כספים: קצבה מול הון

אחת ההחלטות המשמעותיות ביותר בתהליך של תכנון פרישה היא – באיזה אופן למשוך את הכספים שנצברו בחסכונות הפנסיוניים. ככלל, קיימות שתי אפשרויות עיקריות: משיכה כקצבה חודשית או משיכה כסכום הוני (משיכה חד פעמית). 

משיכת כספים בקצבה חודשית מספקת הכנסה קבועה לכל החיים. מקבלים ביטחון כלכלי ומפחיתים את הסיכון של "לשרוף" את כל החסכונות מהר מדי. קצבה חודשית מתאימה כחלק בתכנון מס בפרישה. קצבה מעניקה הטבות מס, כגון פטור ממס על חלק מהקצבה. מנגד, משיכה הונית מאפשרת ניהול יותר אקטיבי של הכספים. למי שעורך תכנון פרישה לפנסיה וזקוק לסכום חד פעמים לצרכי השקעה, רכישת דירה לילדים או הוצאה אחרת, משיכה הונית תוכל להתאים. 

דגש חשוב לעניין תכנון פרישה – נכון להיום החוק מגביל את האפשרות למשיכה הונית מחסכונות פנסיוניים שנצברו לאחר שנת 2008. קיימת אפשרות לשילוב בין קצבה להון, כמו היוון חלק מהקצבה לסכום חד פעמי. בנוסף, תיקון לפקודת מס הכנסה מאפשר לבני 60 ומעלה למשוך כספים מקופות גמל במעמד עצמאי כסכום הוני ובתשלום מס רווחי הון מופחת. מכיוון ששינויים יכולים לחול על בנושא, תמיד וודאו מהן התקנות העדכניות ביותר, לצורך תכנון פרישה מעבודה מול היועץ הפיננסי שלכם.

הטבות מס בפרישה וכיצד למקסם אותן

תכנון מס מהווה חלק חשוב בזמן תכנון פרישה מיטבי. תכנון פרישה צריך להביא בחשבון מימוש  של הטבות המס באופן שיכול להגדיל משמעותית את ההכנסה הפנויה לאחר הפרישה. מערכת המס בארץ מעניקה מספר הטבות מס משמעותיות לפורשים. אחת מהטבות המס הרלוונטיות במהלך תכנון פרישה היא קבלת פטור ממס על חלק מקצבת הפנסיה. בשלב זה פטור עומד על 52% מתקרת הקצבה המזכה, שהיא כ-9,300 ₪. כלומר, סכום של עד כ-4,800 ₪ מהקצבה החודשית פטור ממס. בנוסף, קיים מנגנון של "קצבה מוכרת" המאפשר קבל פטור ממס על חלק נוסף מהקצבה, שמקורו בהפקדות שכבר שולם עליהן מס. ניצול מקסימלי של הטבות המס נעשה במהלך תכנון פרישה מעבודה אל מול יועץ. עוד נזכיר הטבת מס בדמות האפשרות לפריסת מס על מענקי פרישה. במקום לשלם מס מקסימלי בגין מענק הפרישה בשנה שבה התקבל, ניתן לפרוס את תשלום המס על פני מספר שנים. שיטה זו יכולה להפחית את שיעור המס באופן ניכר.

תהליך קיבוע זכויות ומשמעותו

קיבוע זכויות הוא עוד נקודה חשובה בזמן תכנון פרישה לפנסיה. מטרתו העיקרית של צעד זה היא להשתמש בהטבות המס על קצבת הפנסיה, באופן שיכול להוביל לחיסכון של עשרות ואף מאות אלפי שקלים לאורך השנים. זהו הליך די מורכב שמקובל לעשות בעזרת יועץ המתמחה בייעוץ של תכנון פרישה מיטבי. אם אתם עומדים לקראת תכנון פרישה לפנסיה, שימו לב כי צריך להגיש בקשה בעניין לרשות המיסים. מביאים בחשבון את כל ההיסטוריה התעסוקתית, מענקי פרישה שהתקבלו לאורך השנים. תכנון פרישה מוקדמת באופן זה מאפשר לממש במלואו את הפטור ממס על קצבאות פנסיה.

לקראת פרישה מוקדמת, מה השיקולים ואיך נערכים

בעת תכנון פרישה מעבודה אפשר להתחיל לחשוב על האפשרות של פרישה מוקדמת. תכנון פרישה לפני גיל הפרישה הרשמי (כיום 67 לגברים ו-65 לנשים), צריך להישען על תכנון קפדני במיוחד. השיקולים המרכזיים בתכנון פרישה מוקדמת הם מה תהיה השפעה על גובה הקצבה, שיקולי מיסוי, שיקולי ביטוח לאומי והאם תרצו תעסוקה במשרה חלקית.

תכנון פרישה לגמלאות לפני גיל הפרישה צריך להביא בחשבון את ההשפעה על גובה הקצבה הצפוי. פרישה מוקדמת משמעותה פחות שנות צבירה של קצבה ויותר שנים של שימוש בכסף (משיכת קצבה). מומחי תכנון פרישה מסבירים כי על כל שנה שמקדימים את קבלת הפנסיה, הקצבה קטנה בכמה אחוזים. בנוסף, יש להביא בחשבון את השפעות המס וכן את העובדה שפרישה לפני גיל הזכאות לקצבת זקנה משמעותה שתמשיכו עדיין לשלם ביטוח לאומי.

תכנון פרישה בעזרת מתכנן פרישה יאפשר לכם להביא בחשבון את כל מקורות ההכנסה הצפויים, תוך בניית תקציב לשנים (הרבות יותר) של הפרישה. לצד תכנון מס בפרישה תוכלו להביא בחשבון אפשרות של משרה חלקית. כך תוכלו לשלב הכנסה מסוימת לצד תחושת סיפוק מעבודה גמישה. בנוסף, תכנון פרישה לגמלאות בשלב זה ייעשה לאור הזכאות להטבות מס שונות, כדי לא לפספס זכויות כספיות. מומלץ להיוועץ עם יועץ פרישה מקצועי כדי להבין את כל ההשלכות.

ניהול השקעות לאחר פרישה

עד כה דיברנו על תכנון פרישה מעבודה בהיבטים שונים, אך יש לנו עוד חידוד. תכנון פרישה אופטימלי לא מסתיים ברגע שיוצאים לגמלאות. צריך להמשיך לנהל נכון את ההשקעות גם לאחר הפרישה. מתכנן פרישה מסביר כי כך ניתן להמשיך לשמור על ההון שעומד לרשותכם ובמקרים מסוימים אף להגדיל אותו. צריך לחתור למציאת האיזון הנכון בין הכנסה שוטפת שנדרשת לכם לבין שמירה על ערך הנכסים הפיננסיים. 

כללים בניהול השקעות לאחר תכנון פרישה ויציאה לפנסיה כוללים למשל גיוון בהשקעות, התאמת רמת הסיכון לגיל שלכם, שמירה על נזילות. חשוב מפעם לפעם לבחון אפשרות לשינוי תמהיל ההשקעות (בליווי איש מקצוע). שילוב בין אפיקים שונים מאפשר את הקטנת הסיכון. ככלל, מומחי תכנון פרישה מסבירים כי ככל שמתקדמים בגיל מקובל להפחית את רמת הסיכון בתיק ההשקעות. עם זאת תיק לחלוטין חסר סיכון מוריד את התשואות. אם אתם כרגע בשלב של תכנון פרישה מוקדמת, שימו לב כי לאחר פרישה רצוי לשמור על חלק מהנכסים באפיקים נזילים. הסיבה לכך כפולה – גם למקרים של הוצאות בלתי צפויות וגם למקרים של הזדמנויות השקעה מעניינות. נדגיש כי בשל המרוכבות של תכנון פרישה מעבודה והצעדים הפיננסיים הנגזרים מכך, מומלץ מאוד לקבל ליווי צמוד מיועץ שמתמחה בכך. הוא יעזור לכם להיערך לקראת מימון הוצאות שוטפות, בחירת אפיקים ומכשירים פיננסיים והכל תוך התחשבות בשיקולי מס לאור הכנסות מקצבאות וממקורות אחרים.

איך להיערך מבחינת ביטוחים והיערכות בריאותית בתכנון הפרישה?

עם העלייה בגיל, סוגיות של מצב בריאותי והוצאות רפואיות הופכות לחלק מרכזי בחיים. יש להתייחס לכך בצורה נאותה במהלך תכנון פרישה מוקדמת או תכנון פרישה בכלל (כלומר בגיל הפרישה). צריך להתייחס להוצאות בריאות שבדרך כלל עולות ואף לבחון כיסוי ביטוחי מתאים. זהו נושא מורכב שדורש התאמה לצרכים שלכם. 

למשל, תכנון פרישה לפנסיה במיטבו יביא בחשבון ביטוח בריאות שעשוי להתאים לכם. קופות החולים מספקות כיסוי מסוים, אך יש לבחון את הצורך בביטוח בריאות פרטי להשלמת הכיסוי. ביטוח יכול לכלול כיסוי לניתוחים, תרופות שאינן בסל הבריאות וטיפולים מיוחדים. בדקו כבר עכשיו או במהלך תכנון פרישה מוקדמת מהם הכיסויים הביטוחיים שלכם והאם הם מותאמים כראוי למה שצופן העתיד. בנוסף, ביטוח סיעודי הוא נושא שנמצא בכותרות ממש בימים אלה. למרות שכיום קשה לרכוש ביטוח סיעודי חדש (יתכן שתהיה רפורמה בנושא בשנים הקרובות), אפשר לבדוק האם יש לכם ביטוח קיים שניתן להמשיך. 

במידה טאין ביטוח סיעודי ולא ניתן להצטרף, תכנון פרישה יכול להיות זמן מתאים להיערך עם חלופות כגון חיסכון ייעודי למצב סיעודי. תכנון פרישה צריך לכלול הערכה מחושבת של הוצאות רפואיות צפויות. קחו בחשבון עלויות של טיפולים רפואיים, תרופות, אביזרי עזר שעשויים להידרש ככל שעולים בגיל. בנוסף, תוך כדי תכנון פרישה מוקדמת תוכלו להתחיל לחסוך לאפשרויות כגון התאמת הבית שלכם לגילאים מבוגרים, במיוחד אם אתם צופים שתמשיכו להתגורר בו לאורך שנים רבות קדימה. לחילופין חשבו על מימון של מעבר לדיור מותאם או דיור מוגן בבוא היום.

תכנון העברת נכסים לדור הבא ומשמעות המתנות לבני משפחה

תכנון פרישה מעבודה שלא משאיר קצוות פתוחים, יכול להקדיש מחשבה לגבי העברת נכסים לדור הבא. אם אתם חושבים על כך, שימו לב שצריך לאזן בין הרצון לסייע לילדים או לנכדים לבין הצורך להבטיח את הביטחון הכלכלי שלכם לאחר יציאה לגמלאות. תכנון נכון יכול לעזור בהעברת נכסים מיטבית מבחינה שיקולי מס ותוך איזון בין כל בני המשפחה. 

בזמן של תכנון פרישה לגמלאות תוכלו לשקול עריכת צוואה. זו הדרך להבטיח שהנכסים יחולקו בהתאם לרצונכם תוך מניעת סכסוכים משפחתיים בבוא היום. בזמן תכנון פרישה לפנסיה תוכלו גם לחשוב על אפשרויות להעברת נכסים או כספים לילדים או לנכדים בצורה של מתנות. ניתן לנקוט בגישות של מתנות כספיות, עזרה ברכישת דירה, השתתפות בהוצאות שונות כגון השכלה גבוהה וכדומה. חשוב לזכור שבחלק מהמקרים יכולות להיות השלכות מס, ולכן כדאי להתייעץ גם בנושא זה.

היערכות לקראת מעבר דירה ותכנון פיננסי בהתאם

כעת נזכיר כי בזמן תכנון פרישה מעבודה תוכלו לחשוב ברצינות על מקום המגורים שלכם בשנים הקרובות ובעתיד הרחוק. החלטות לגבי מקום המגורים בתקופת הפרישה יכולות להשפיע משמעותית על המצב הכלכלי ואיכות החיים. זהו נושא שדורש חשיבה מעמיקה ותכנון קפדני, שכן הוא משפיע על כמה היבטים מרכזיים בחיי הפורש. אפילו אם זה נראה מוקדם, בשלב של תכנון פרישה מוקדמת, יש יתרונות בחשיבה ובתכנון לטווח ארוך. 

נצביע על כמה נקודות למחשבה למשל, מעבר לדירה קטנה יותר. מעבר לדירה קטנה יותר יכול לשחרר הון משמעותי (מכירת הדירה) וגם להקטין הוצאות שוטפות כמו ארנונה, חשמל, תחזוקה. עם זאת, הביאו בחשבון את העלויות הכרוכות במעבר וגם – האם תרגישו בנוח לעבור בגיל מבוגר לסביבת מגורים חדשה. בנוסף, בעת תכנון פרישה שימו לב כי דיור מוגן הוא אפשרות מגורים שהופכת פופולרית במיוחד. פתרון זה משלב יתרונות כמו שירותי בריאות זמינים, פעילות חברתית וסביבה המותאמת לגילאים מבוגרים. עם זאת, העלויות של דיור מוגן יכולות להיות גבוהות, לכן בדקו את ההשלכות הכלכליות לטווח ארוך. 

עוד נקודה, מעבר דירה לאזור מגורים בפריפריה יכול לעלות על הפרק. ניתן לשפר את איכות החיים תוך הקטנת הוצאות, אך חשוב לקחת בחשבון שיקולים כמו קרבה למשפחה, נגישות לשירותים רפואיים וכדומה. העיקר הוא לזכור כי תכנון פרישה מעבודה מצריך מכם חשיבה מסודרת, גם על ההיבט הזה שקל לשכוח ולהזניח. ככל שגיל הפרישה מתקרב, כך שאלות אלה הופכות ל"בוערות" יותר.

היתרונות בפנייה ליועץ פרישה מקצועי

פנייה ליועץ פרישה מקצועי לצורך תכנון פרישה מוקדמת ולצורך תכנון פרישה לפנסיה בכלל, היא צעד רצוי לקראת תכנון פרישה מסודר ומקיף. יועץ מנוסה יכול לעזור לכם לצלוח את המורכבות, הבירוקרטיה ולתמרן בין השיקולים הרבים שנכנסים לאורך הדרך. היתרונות בעבודה עם יועץ לצורך תכנון פרישה מוקדמת או תכנון פרישה בכלל, הם רבים ונעבור על כמה מהם. ראשית, יועץ של תכנון פרישה מביא ידע מקצועי רחב ומעודכן. תחום הפנסיה והמיסוי מורכב ומשתנה עם הזמן. יועץ מקצועי מתעדכן באופן שוטף בשינויי החקיקה, תקנות רלוונטיות (כגון הוראות שעה) וכן הטבות מס. תכנון פרישה לפנסיה בליווי יועץ יעזור לכם למצות את כל הזכויות והטבות המס.  

שנית, יועץ תכנון פרישה מספק ראייה רחבה ועין אובייקטיבית. ללא יועץ מלווה כל אחד עשוי להיות מושפע מגורמים רגשיים (כגון לחץ, דחיינות) או להינזק מחוסר במידע. יועץ מקצועי מומחה בתכנון פרישה לגמלאות וביכולתו לספק ניתוח מאוזן, אובייקטיבי ואמין של מצבכם הפיננסי, תוך תפירת פתרונות מותאמים עבורכם. שימו לב כי בנוסף, יועץ מתכנן פרישה יכול לעזור לכם לחסוך כסף רב. הוא מכיר את התהליכים, מנוסה בתכנון פרישה מוקדמת ובכל ההיבטים הבירוקרטיים. בהנחייתו תוכלו למלא את כל טפסים כפי שצריך ותוכלו להגיע לכל הגורמים הרלוונטיים. כך לא תפסידו זכויות המגיעות לכם.

בחירת יועץ פרישה מתאים

לקראת תכנון פרישה מוקדמת או תכנון פרישה לגמלאות במועד, מגיע הרגע שבו תרצו לבחור את היועץ. ישנם מספר קריטריונים מרכזיים:

• חשוב לבדוק את הכישורים והניסיון של היועץ. חפשו יועץ עם רישיון מטעם הרשות לניירות ערך או משרד האוצר. ניסיון של מספר שנים בתחום הייעוץ הפנסיוני מהווה יתרון משמעותי.
• יועץ עצמאי שמקבל את שכרו ישירות מכם נחשב לאובייקטיבי. ודאו מראש שאתם מבינים מה אתם משלמים ואיזה שירות את מקבלים. מודל התגמול ליועץ צריך להיות מוסבר בזמן התהליך.
• חפשו יועץ שבקיא ומנוסה בכל הנושאים שהצגנו עד כה, כמו תכנון מס בפרישה אך גם קשוב מאוד אליכם. יועץ טוב יתייחס לא רק להיבטים הפיננסיים אלא גם לשיקולים אישיים שלכם, לאופי שלכם, אופי המשפחה וכדומה.
• לקראת תכנון פרישה לגמלאות ושיחת ייעוץ מלאה עם היועץ, בקשו לערוך פגישת היכרות מוקדמת. יש הרבה חשיבות בתכנון פרישה לפנסיה שנעשה באווירה נעימה. היחס האישי של היועץ ותחושת האמון שתקבלו בפגישה, חשובים למען השקט הנפשי שלכם.

טיפים לקראת תכנון הפרישה מבעוד מועד

נסיים עם כמה טיפים שיוכלו להועיל לכם:

1. התחילו לחסוך מוקדם ככל שאתם יכולים (והמליצו כך לילדיכם, אם אתם די מבוגרים). ככל שתתחילו מוקדם יותר, כך יהיו לכם יותר אפשרויות ויותר זמן לתכנון. תכנון מוקדם מאפשר ליהנות מהאפקט של ריבית דריבית. לדוגמא אדם בשנות ה-30 לחייו שמתחיל לחסוך סכום קטן מדי חודש לפנסיה יכול לצבור סכום משמעותי עד גיל הפרישה, בעוד שאדם שמתחיל בגיל 50 יצטרך לשים בצד סכומים גדולים הרבה יותר בכל חודש, כדי להגיע לאותו יעד.
2. אספו מידע על כל החסכונות, ההשקעות והביטוחים שלכם. היעזרו לשם כך ב"הר הביטוח" וב"הר הכסף". בעזרת דוח מהמסלקה הפנסיונית, יש סיכוי שתגלו קרן פנסיה ישנה שנשכחה (דרך מקום עבודה ישן).
3. חשבו מה אתם רוצים להשיג בתקופת הפרישה, מה רמת החיים שאתם שואפים אליה. לדוגמא, זוג שמתכנן לטייל הרבה יצטרך לתכנן תקציב גבוה יותר לעומת זוג שמעדיף אורח חיים ביתי יותר.
4. התייעצות עם יועץ פרישה מקצועי תעזור לכם בבניית תכנית מסודרת ומקיפה. יועץ יכול לסייע במיוחד בתכנון מס ובמשיכת כספים נבונה שתמקסם את הטבות המס ותקטין את חבות המס.
5. בחנו מחדש את התכנית שלכם מדי שנה או בכל מצב של שינוי משמעותי בחיים. למשל אם עברתם שינוי משמעותי בקריירה, כמו קידום לתפקיד בכיר, חשוב לעדכן את תכנית הפרישה  כדי להתאים אותה לרמת ההכנסה הגבוהה יותר (ולהפך).
6. קחו בחשבון תרחישים שונים של הטווח הארוך. לדוגמא, אריכות ימים עד לגיל 100 הולכת ונעשית פחות נדירה ויותר נפוצה. לכן, כדאי לחסוך בהתאם, כך שלא "תשרפו" את כל החסכונות מוקדם מדי.