תכנון פיננסי אישי ומשפחתי

בסקירה שלפניכם נתמקד במשמעות הרחבה של תכנון פיננסי. מושג זה מתייחס למכלול רחב של היבטים פיננסיים הקשורים לחיינו. מתכנן פיננסי מסביר כי תכנון מסוג זה כולל בתוכו למשל את ניהול ההכנסות וההוצאות השוטפות, לצד תכנון בנוגע לחסכונות ולהשקעות. בנוסף, תכנון פיננסי אישי במיטבו כולל היבטים תכנון פרישה והיערכות לקראת הפנסיה. תכנון הוליסטי נשען על ראייה רחבה ומקיפה, שמאפשרת לכם לחסוך בצורה מיטבית וגם לשלם פחות מס על פנסיה. בשורות הבאות נתייחס לעקרונות התכנון הפיננסי ונסביר כיצד הוא יכול לסייע לכל אחד ואחת לחזק את העתיד הכלכלי לטובת המשפחה.

רקע חשוב אודות תכנון פיננסי הוליסטי

תכנון פיננסי אישי בגישה ההוליסטית פירושו שיטה מחושבת, מקיפה, של ניהול הכספים שצברתם ואף שתצברו בהמשך. מתכנן פיננסי יושב עם הלקוח (שיכול להיות גם זוג או לקוחה, כמובן), וסוקר ומתכנן לגבי מגוון רחב של עניינים פיננסיים. גישה זו מבוססת על התפיסה שכל החלטה פיננסית משפיעה על היבטים אחרים בחיינו הכלכליים. לכן תכנון פיננסי במיטבו נשען על ראייה רחבה של הדברים. בניגוד לגישות אחרות שסובבות רק סביב השקעות או חסכונות, תכנון פיננסי בגישה הוליסטית מתייחס לכל ההיבטים כמו תקציב חודשי, חסכונות, השקעות, וכן גם תכנון לקראת פרישה וירושה לדור הבא.

המשמעות העמוקה של תכנון פיננסי בגישה הרחבה טמון בכך שמתקבלת תמונה מלאה ומדויקת של המצב הפיננסי הנוכחי וגם העתידי. מתכנן פיננסי מאפשר לזהות הזדמנויות ולהישמר מטעויות או וסיכונים פיננסיים, שעלולים לחמוק מעיני הלקוח. למשל, גישה הוליסטית עשויה להראות כיצד החלטות השקעה כאלה או אחרות משפיעות על תכנון המס כלומר איך לחסוך מס כחוק. כמו כן, ניתן לזהות כיצד תכנון מבעוד מועד מאפשר למשל כהורים או סבים לעזור במימון לימודי הילדים או סיוע בקניית דירה, תוך חשיבה על שיקולים נוספים. כך נוכל לקבל החלטות מושכלות יותר ולהשיג את הישגים פיננסיים טובים יותר. 

יתרון נוסף בשיטה ההוליסטית, מסביר מתכנן פיננסי, טמון באפשרות להתאים את התכנית הפיננסית לשינויים בחיינו. כל שינוי בחיים, שינוי קריירה, הגדלת המשפחה, ביצוע השקעות גדולות, פרישה לגמלאות, כל שינוי יכול להשפיע באופן משמעותי על המצב הפיננסי שלנו. תכנון מבעוד מועד מאפשר לנו לנקוט בצעדים מתאימים. לדוגמא, צעד כמו קיבוע זכויות שנעשה בזמן המתאים ביותר, יוכל להיות שווה לכם כסף רב. אם מחמיצים הזדמנויות מסוג זה, לפעמים אין הזדמנות שנייה כדי לתקן.

תפקידו של מתכנן פיננסי בתהליך התכנון

נמשיך עם כמה דברים לגבי תפקידו של מתכנן פיננסי בתהליך החשוב כל כך של תכנון פיננסי. מתכנן פיננסי נושא על כתפיו את התפקיד החשוב של תכנון פיננסי עבור הלקוח. תפקידו לסייע ללקוחות לחשב, לתכנן וליישם תכנית מקיפה המתאימה למידותיו של הלקוח או התא המשפחתי כולו, הכל בהתחשב במגוון רחב של היבטים פיננסיים. המתכנן מביא עימו ידע מקצועי מעמיק, הבנה רחבה בהיבטים רלוונטיים של שוק ההון, מערכת המיסוי, ביטוחים, תכנון פרישה, ניהול נכסים ועוד. הבסיס המקצועי הזה מאפשר למתכנן להשלים תכנון פיננסי אישי, תוך זיהוי צרכים ופתרונות. 

אחד הדגשים של מתכנן פיננסי הוא החתירה לסייע ללקוחות להגדיר את היעדים הפיננסיים המתאימים ולאחר מכן להגדיר תוכנית להשגתם. תחילה מנתחים את המצב הפיננסי הנוכחי, מזהים פערים בין המצב הקיים למצב הרצוי וכך מציעים צעדי תכנון פיננסי שנועדו לסגור פערים. המתכנן עובד יחד עם הלקוח או הלקוחות, כדי שהתוכנית תתאים לצרכים האישיים, להעדפות, להווה וגם לעתיד. המתכנן מסייע ללקוחות להבין את ההשלכות של החלטות פיננסיות מרכזיות. 

תפקיד נוסף של מתכנן פיננסי הוא לספק ליווי לאורך הדרך, מכאן והלאה. תכנון פיננסי אינו אירוע חד פעמי, אלא תהליך. יש צורך בהתאמות ועדכונים מפעם לפעם. המתכנן מבצע מעקב, מעדכן את התוכנית ואת הצעדים הבאים, לאור שינויים במצב הלקוח, ברגולציה, לאחר החלפת תפקיד או מקום העבודה, לפי תאריך הפרישה המתקרב וכדומה. אפשר לומר שמדובר על ניהול הון משפחתי בצורה דינאמית.

אפיון צרכים והגדרת יעדים לקראת תכנון פיננסי אישי

אפיון צרכים והגדרת יעדים פיננסיים מהווים חלק משמעותי לאורך תכנון פיננסי. שלב זה מהווה את הבסיס לכל התכנית שעורך מתכנן פיננסי מיומן. אפיון הצרכים ישפיע על כל ההחלטות בהמשך. האפיון מתחיל בזיהוי המצב הפיננסי כעת, בדיקת הכנסות, הוצאות, נכסים, התחייבויות וחסכונות או השקעות. במקביל, מתייחסים לגורמים כמו הגיל, מצב משפחתי, מצב בריאותי, אופי הקריירה ותוכניות עתידיות. כך מקבלים תמונה מלאה של נקודת המוצא הפיננסית הנוכחית. 

לאחר מכן, מתכנן פיננסי בעזרת הלקוח יגדיר את היעדים הפיננסיים המרכזיים, באופן שניתן למדוד אותם. יעדים אלה של תכנון פיננסי יכולים לכלול מטרות קצרות טווח, מטרות בינוניות כמו רכישת רכב או מימון לימודים עבור הילדים וכמובן גם מטרות ארוכות טווח כמו חיסכון לפרישה או העברת עושר בין דורית. חשוב שהיעדים יהיו מוגדרים היטב, מדידים, ברי השגה, רלוונטיים ושתוגדר גם מסגרת זמן. 

תכנון פיננסי, כך מדגיש מתכנן פיננסי מנוסה, הוא פעולה דינאמית. יש צורך לבצע תכנון פיננסי אישי מותאם לאורך החיים. ככל שחיינו משתנים – למשל, עם הקמת משפחה, שינוי קריירה או התקרבות לגיל פרישה – כך גם הצרכים והיעדים הפיננסיים צריכים התאמה או שינוי מהותי. לכן, חשוב להיפגש ולעדכן את היועץ שמספק שירות של פמילי אופיס והמלווה אתכם בתהליך, כאשר חלים שינויים ראויים לציון.

תכנון פיננסי למשפחה שלכם

כעת, מגיע השלב שבו תכנון פיננסי אישי או משפחתי לובש צורה. מתכנן פיננסי מכין עבורכם תכנית שמהווה מפה מפורטת להשגת היעדים הפיננסיים. הכל מתחשב במצב הנוכחי, ביכולות ובראייה לעתיד. תכנון פיננסי יכול לעזור לכם בנקודות כמו ניהול תקציב, חיסכון והשקעות, ניהול חובות, התאמת הכיסוי בביטוחים ותכנון פרישה.

חשוב להדגיש כי תכנון פיננסי אישי לא נועד להציג לכם פתרונות גנריים. מתכנן פיננסי עורך תוכנית שלוקחת בחשבון את המאפיינים הייחודיים שלכם, לרבות הגיל, מצב משפחתי, רמת הכנסה, רמת סיכון מועדפת, מטרות אישיות כאלה ואחרות.  תכנון פיננסי יהיה שונה אם מדובר באדם צעיר בתחילת הקריירה לעומת זוג או אדם מבוגר שהקרוב לפרישה. יש כמובן התחשבות בהעדפות אישיות, כגון רמת חיים רצויה, הרצון להשאיר ירושה משמעותית לדור הבא וכדומה.

גמישות במהלך תכנון פיננסי היא אלמנט די חשוב. תכנון פיננסי אישי במיטבו מביא בחשבון כי החיים מלאים בשינויים בלתי צפויים. תכנון פרישה ותוכנית פיננסית בכלל, צריכים לאפשר התאמה  לנסיבות המשתנות. לכן, מתכנן פיננסי מקפיד לשלב מנגנונים לבחינה התכנון באופן תקופתי. כך למשל פגישה שנתית מול הלקוח, בדיקות ביניים לאור שינויי חיים ולאור שינויים במדדים כלכליים (מדד, ריביות וכדומה).

תכנון פיננסי וניצול הטבות מס לקראת הפנסיה

ניצול הטבות מס הוא חלק חשוב בכל תכנון פיננסי ראוי לשמו. מתכנן פיננסי מסביר שיש לכך חשיבות מיוחדת בתכנון פנסיוני מיטבי. ברשות המיסים מעניקים מגוון הטבות מס לחוסכים לפנסיה, ותכנון נכון יכול להוביל לחיסכון משמעותי בתשלומי המס. התוצאה היא, כמובן, הגדלת החיסכון הפנסיוני שלכם. 

אחת השיטות שכל תכנון פיננסי צריך להביא בחשבון היא מיקסום של ההפקדות למכשירי השקעה כגון קופות גמל וקרנות פנסיה. אלה הפקדות שמקנות הטבת מס. הפקדות עד תקרה נקובה מקנות הטבות מס משמעותיות שלא תרצו לפספס. לדוגמא, זיכוי מס על ההפקדות עצמן וכן צבירת רווחים פטורים ממס על ההשקעות בקופות (כגון קופות גמל להשקעה). 

שיטה חשובה נוספת שעליה מצביע מתכנן פיננסי היא תכנון מראש של משיכת כספי הפנסיה בגיל הפרישה. החוק מאפשר לקבל פטור ממס על חלק מהקצבה החודשית. כמו כן ישנה אפשרות להיוון חלק מהקצבה תוך קבלת הטבות מס. תכנון של אופן משיכת הכספים, תוך התחשבות בגובה הקצבה הצפויה ובמקורות הכנסה נוספים, יכול להוביל לחיסכון משמעותי במס. 

בנוסף, תכנון פיננסי אישי יכול לאפשר קבלת הטבות מס ייחודיות, לקבוצות אוכלוסייה מסוימות. למשל, עצמאים נהנים מהטבות מס מיוחדות בגין הפקדות לפנסיה. בנוסף מגיעות הטבות להפקדות לקרן השתלמות. עולים חדשים ותושבים חוזרים יכולים לקבל הטבות מס מיוחדות על הכנסות מחו"ל, לרבות על פנסיות וקצבאות.

תכנון פרישה נבון – היערכות פיננסית לקראת הגיל השלישי

תכנון פיננסי לקראת יציאה לפנסיה צריך להביא בחשבון מגוון רחב של גורמים. המטרה העיקרית היא להבטיח רמת חיים נאותה לימים של אחרי הפרישה מעבודה. מתכנן פיננסי מתחיל בבדיקה עם הלקוח, לגבי הצרכים הכספיים הצפויים בגיל הפרישה. בין היתר מביאים בחשבון הוצאות מחיה, הוצאות בריאות צפויות, דיור מוגן, תקציב נוסף לפעילויות פנאי כגון טיולים ונסיעות. לאחר מכן, יש לבחון את כל מקורות ההכנסה לרבות קצבאות מפנסיה, חסכונות והשקעות. צריך לוודא שהם מספיקים לכיסוי ההוצאות.

היערכות פיננסית לגיל השלישי, מסביר מתכנן פיננסי, כוללת מרווח ביטחון מסוים. תכנון פיננסי במובן הרחב של המילה, יכול לכלול חיסכון לשעת הצורך, היערכות לכיסוי הוצאות רפואיות ואחרות, לרבות תכנון לטיפול סיעודי לאור העלייה בתוחלת החיים. אגב, חשוב להכניס למכלול השיקולים את ההשפעה של אינפלציה על ערך החסכונות וכן לבדוק שיטות להגנה על הנכסים מפני סיכונים שונים, למשל עדכון סוגי הביטוחים ותכנון מס אפקטיבי. 

מתכנן פיננסי מסביר נקודה חשובה: כלל יסודי של תכנון פיננסי אישי לקראת יציאה לגמלאות, הוא איזון בין צריכה כיום לבין חיסכון לעתיד. תכנון פיננסי נבון צריך לאפשר לכם ליהנות בהווה, תוך הבטחת ביטחון כלכלי בעתיד. ניתן להשיג זאת בין היתר על ידי הגדלה הדרגתית של החיסכון לפנסיה לאורך השנים, שימוש בהשקעות בעלות פוטנציאל בשנים המוקדמות ומעבר להשקעות יציבות יותר קרוב לגיל הפרישה.

תכנון פיננסי משפחתי ומיצוי ההטבות בקופות גמל וקרנות השתלמות

מיצוי זכויות בקופות גמל וקרנות השתלמות הוא עוד רובד חשוב של תכנון פיננסי. קופות גמל, כך מסביר מתכנן פיננסי, הן כלי חיסכון ארוך טווח ובו הטבות מס משמעותיות. חשוב להביא בחשבון שיש סוגים שונים למשל קופה לתגמולים, לפיצויים ולהשקעה. ניתן לנצל את היתרונות הייחודיים של כל מסלול.  

קרנות השתלמות יכולות להתאים הן להשתלמות והן לטובת תכנון פיננסי למשפחה בתור סוג של חיסכון לטווח בינוני. הן מאפשרות חיסכון לטווח בינוני (שש שנים) עם פטור ממס על הרווחים. רצוי לנצל את מלוא ההפקדות המותרות לקרן השתלמות, במיוחד עבור עצמאים שיכולים ליהנות מהטבות מס מוגדלות לעומת שכירים. אגב, ניתן להשאיר את הכספים בקרן גם לאחר תקופת החיסכון, כדי להמשיך וליהנות מהפטור ממס על הרווחים. 

מתכנן פיננסי מסביר כי מיצוי זכויות פירושו תכנון פיננסי אקטיבי. למשל בחינה תקופתית של ביצועי הקופות והקרנות במסגרת תכנון פיננסי אישי. צריך להביא בחשבון את דמי הניהול באלטרנטיבות השונות. כמו כן מתכנן פיננסי מבהיר כי ניתן לעבור בין מסלולים או קופות, בהתאם לשינויים בנסיבות האישיות או בתנאי השוק. תכנון פיננסי יביא בחשבון את אופן המשיכה ועיתוי משיכת הכספים, לצורך חיסכון במס ושיפור הרווחים.

תיק ההשקעות בראייה ארוכת טווח

בראייה של תכנון פיננסי הוליסטי צריך להתייחס גם לאפשרות של ניהול תיקי השקעות. זהו תהליך שמטרתו להשיג את התשואה המרבית עבור רמת הסיכון המתאימה לכל לקוח. בראייה ארוכת טווח, אופטימיזציה של תיקי השקעות, מסביר מתכנן פיננסי, פירושה בניית תיק השקעות מגוון ומאוזן. זהו תיק שיכול לעמוד בתנודות השוק לאורך זמן. בין היתר נהוג לבצע פיזור השקעות בין סוגי נכסים שונים (מניות, אגרות חוב, נדל"ן, סחורות וכו'), ניתן לפזר השקעות בין אזורים גיאוגרפיים שונים, וענפי משק (סקטורים). תכנון פיננסי לצד פיזור, מסייעים בהפחתת הסיכון תוך חתירה לתשואה משופרת. 

חלק חשוב של תכנון פיננסי הוליסטי עובר בהתאמת הרכב התיק לשלב החיים שבו אתם נמצאים וכן ולמטרות הפיננסיות שלכם. למשל, אדם צעיר עם אופק השקעה ארוך יכול להרשות לעצמו לקחת סיכונים גדולים יותר ולהשקיע יותר במניות, בעוד שמשקיע מבוגר יותר עשוי להעדיף תיק מאוזן עם דגש על נכסים יציבים. חשוב להתאים את התיק בעזרת מתכנן פיננסי, לשינויים בנסיבות החיים למשל ככל שמתקרבים לגיל פרישה, יש מקום לשקול מעבר הדרגתי לנכסים פחות תנודתיים.

צריך לומר כי תכנון פיננסי פירשו ניהול אקטיבי של השקעות וחסכונות לאורך זמן. מדי פעם ניתן לשקול ביצוע שינויים כדי להתאים את מבנה תיק הנכסים למצב הנוכחי צד ניצול הזדמנויות בשוק. יש להתחשב בשיקולי מס בניהול התיק ולזכור איך לשלב זאת עם תכנון פיננסי משפחתי ורמת החיים המבוקשת כיום ובעתיד.

תכנון העברה בין דורית של נכסים והון משפחתי

כעת נאמר כמה מילים על תכנון פיננסי משפחתי והמשמעות של העברת הון לדור הבא. זהו היבט חשוב של תכנון פיננסי בראייה הוליסטית, במיוחד עבור משפחות בעלות הון משמעותי. המטרה היא להבטיח העברה נבונה של סוגי נכסים פיננסיים ואחרים לדור הבא, תוך הקטנת חבות המס ושמירה על ערך הנכסים. 

אחד הדברים שצריך לזכור לקראת תכנון פיננסי למשפחה מהסוג הזה, הוא איזון. כלומר, איזון בין הרצון להעביר נכסים לדור הבא לבין הצורך לשמור על ביטחון כלכלי שלכם, בשנות הפרישה. תכנון נכון יכול לשלב מתן מתנות לילדים או לנכדים לצד פוליסות ביטוח חיים בדרך להזרמת הון. ניתן להשקיע בקרנות משפחתיות ועוד. צריך להתייחס גם לתכנון מס בגין מתנות, ניצול פטורים והקלות מס וצעדים פיננסיים נוספים בעזרת מתכנן פיננסי מיומן.

ניהול סיכונים פיננסיים וביטוחים במסגרת התכנון

ניהול סיכונים הוא מרכיב שכל תכנון פיננסי ראוי לשמו צריך להביא בחשבון. מטרתו של מתכנן פיננסי בהקשר זה היא לעזור להגן על הנכסים הפיננסיים ועל איכות החיים של המשפחה, לאור קיומם האפשרי של אירועים בלתי צפויים. למשל, ניתן להזכיר סיכונים כגון אובדן הכנסה עקב מחלה או נכות, אפשרות עתידית להוצאות רפואיות גבוהות, סיכוי לנזקי רכוש, או סיכון של אחריות משפטית בקרב בעלי עסקים. 

ביטוחים למשל, שמביאים בחשבון בזמן תכנון פיננסי, מהווים כלי בניהול סיכונים. ניתן לשקול רכישת ביטוח חיים להגנה על המשפחה במקרה של פטירה מוקדמת של הורה או מפרנס. ישנו ביטוח אובדן כושר עבודה שמקנה הגנה מפני אובדן הכנסה. תכנון פיננסי אישי יכול להביא בחשבון רכישת ביטוח בריאות וסיעוד לשם כיסוי הוצאות רפואיות משמעותיות בגיל השלישי ואף הרביעי. יש מקום לשקול ביטוחי רכוש וביטוחים לצמצום אחריות לעצמאים ובעלי עסקים. חשוב להתייחס לצורך בהגנות לצד חישובי עלות ותועלת בכל סוג של ביטוח ולהתאים את הכיסוי לנסיבות האישיות. למשל, אדם עם ילדים רבים עשוי להזדקק לביטוח חיים נרחב. אדם בעל נכסים ועסקים רבים עשוי להתמקד בביטוחי אחריות מקצועית. 

כמו כן, מסביר מתכנן פיננסי, ניהול סיכונים יכול לכלול מהלכים של צעדים פיננסיות כמו בניית חיסכון לשעת הצורך (הוצאות חגירות או לא צפויות), פיזור השקעות אפקטיבי, תכנון לתרחישים שונים. פתיחת חיסכון לשעת חירום במסגרת תכנון פיננסי, יכולה לספק רשת ביטחון מפני אובדן הכנסה זמני או הוצאות בלתי צפויות. פיזור השקעות מפחית את הסיכון של מכלול ההשקעות. הכנה למצבים שונים, כמו מיתון כלכלי או שינויים במצב המשפחתי, מאפשרת לכם להיות מוכנים טוב יותר להתמודדות עם הבלתי צפוי בעתיד.

התאמת מוצרי חיסכון והשקעה לפרופיל הסיכון האישי

התאמת מוצרי חיסכון והשקעה בעזרתו של מתכנן פיננסי היא חלק מאוד חשוב של תכנון פיננסי מקיף. בין היתר יש צורך להגדיר את רמת הסיכון של המשקיע או החוסך. המרכיבים המשפיעים על כך כוללים את הגיל הנוכחי שלכם, המצב משפחתי, המצב פיננסי כיום לעומת תכנון פיננסי רצוי לעתיד (למשל חיסכון חזוי לתקופת הפנסיה). חשוב להביא בחשבון יעדים פיננסיים לצד יכולת רגשית נפשית להתמודד עם תנודתיות בשוק ההשקעות. מתכנן פיננסי יעזור ללקוח להבין מהי רמת הסיכון שלו ובהתאם לכך ניתן להמשיך ולבנות תיק השקעות ופנסיה, באופן שישקף את האיזון בין רמת התשואה המבוקשת לבין רמת הסיכון שהמשקיע מוכן לקראתה. 

בהתאם לכך, מתכנן פיננסי יוכל לסייע לכם עם המלצות להרכב תיק הנכסים. בנוסף ניתן לערוך התאמות בין סוגי הנכסים הקיימים. כך, תכנון פיננסי הוליסטי יביא בחשבון מאפיינים שונים של מוצרי החיסכון וההשקעה והתאמתם למשפחה. תכנון פיננסי משפחתי במיטבו יתייחס לשיקולי נזילות, אופק זמן ההשקעה וכמובן הטבות מס. למשל, קרנות השתלמות מכילות הטבות מס מסוימות, אך יחד עם זאת מגיעים גם היבטים נלווים כגון מגבלות על משיכת הכספים לפרק זמן מסוים (3 שנים או 6 שנים, לפי מטרת המשיכה). אגב, קופות גמל להשקעה נותנות גמישות במשיכת הכספים ונזילות גבוהה לאורך כל הדרך.

ניהול תזרים מזומנים וחסכונות בהקשר של תכנון פיננסי מקיף

לא נסיים לפני שנסביר כי תכנון פיננסי למשפחה במובנו הרחב, צריך לכלול דגשים נוספים של ניהול תזרים מזומנים וחסכונות לפרקי זמן שונים. מדובר בתהליך שמטרתו להבטיח שיש לכם בכל עת מספיק כסף זמין לכיסוי ההוצאות השוטפות, תוך הגדרת עודפים שמופנים אל חיסכון והשקעה לטווח ארוך. 

ניהול יעיל ואיכותי של תזרים המזומנים מתבסס על הכרה בסעיפי ההכנסות וההוצאות החודשיות שלכם. כדאי לנהל בקרה ורישום של כל ההוצאות, זיהוי דפוסי הוצאה משפחתיים וחיפוש דרכים לצמצום הוצאות מיותרות, באופן שיאפשר לכם לחסוך יותר לטווח הבינוני והארוך. מתכנן פיננסי מסביר כי חלק מרכזי בניהול תזרים המזומנים עובר דרך תקציב מאוזן. תקציב כזה מפנה כספים לא רק להוצאות שוטפות אלא גם לחיסכון והשקעה – כלומר תכנון פיננסי עוזר לכם לשים דגש על חיסכון מתמשך, לאורך השנים שמצטבר למען רווחתכם הכלכלית. הדבר יכול להיעשות על ידי הפניית סכום קבוע מדי חודש לחסכונות שונים – כגון חיסכון ייעודי לקראת הוצאות לא צפויות, חיסכון לטווח בינוני (למטרות כמו רכישת רכב או שיפוץ בית) וכמובן וחיסכון ארוך טווח לפנסיה עם כל הטבות המס כפי שתיארנו קודם לכן. 

אם אתם משפחה צעירה, חשוב במיוחד ליצור הרגלי חיסכון, למשל על ידי העברה חסכון בהוראת קבע, של סכום לחיסכון מיד עם קבלת המשכורת. ולסיום, מתכנן פיננסי מסביר כי תכנון פיננסי כוללני, ובו ניהול תזרים המזומנים שלכם לצד ניהול החסכונות, צריך להיות מתואם עם היעדים הפיננסיים לטווח הארוך. למשל, אם היעד שלכם כולל פרישה מוקדמת, סביר להניח שתצטרכו להגדיל את שיעור החיסכון החודשי. לשירותכם, המרכז לניהול פרישה – נוכל ללוות אתכם בבדיקת תיק הביטוחים הפנסיוניים, תכנון חסכונות והשקעות לקראת הפרישה, קיבוע זכויות, טיפול בפדיונות ועוד.